אין חולק על כך שחשוב לחסוך. חיסכון למען העתיד מאפשר לא רק שקט נפשי אלא גם התנהלות כלכלית נבונה, איש איש לפי צרכיו.
על מנת לסייע לציבור "לשים כסף בצד" מציעים הבנקים השונים תוכניות חיסכון שמתהדרות בשמות שונים ומשונים.
לא תמיד שם התוכנית מייצג נאמנה את מאפייני התוכנית, את יתרונותיה ואת חסרונותיה. לכן, לפני שבוחרים בתוכנית זו או אחרת חשוב לבדוק שהיא המתאימה ביותר. בחירה בתוכנית החיסכון הנכונה מתבססת על שילוב בין מאפייניה האובייקטיביים (תקופה, אחוז ריבית, תחנות יציאה) לבין צרכי המפקיד.
אפיק סולידי
מרבית תוכניות החיסכון שמציעים הבנקים בישראל מיועדות לחוסכים שמבקשים אפיק חיסכון סולידי, חסר סיכון.
בתור אפיק שכזה, תנאי הריבית שמציעים הבנקים תלויים במצב הריבית במשק בכלל. כאשר ריבית העוגן (בדרך כלל ריבית בנק ישראל) נמוכה יחסית, גם הריביות שישולמו לחוסכים יהיו נמוכות יחסית.
כיום, אמנם הריביות במרבית תוכניות החיסכון אינן גבוהות, אך באמצעות צעדים פשוטים ניתן למקסם אותן.
- סקר שוק – חשוב מאוד להשוות בין הריביות שמשלמים הבנקים השונים עבור תוכניות חיסכון דומות. ההשוואה צריכה להיות בין תוכניות שנועדו לתקופה דומה.
- מיקוח – לפני פתיחת תוכנית חיסכון, מומלץ להתמקח על גובה הריבית, בלי להתבייש. התחרות בין הבנקים השונים על כל לקוח, בהחלט נותנת ללקוחות את הזכות (והחובה) לנסות לשפר את תנאי התוכנית.
- מבצעים – לעיתים מציעים הבנקים תוכניות מועדפות, שמעניקות לחוסכים תנאים מועדפים מבחינת גובה הריבית.
- תקופה – הריבית משופעת מהתקופה של התוכנית. ככל שהתקופה ארוכה יותר, כך הריבית תהיה גבוה יותר.
חסכון חודשי או חד פעמי
בפני החוסכים ישנה אפשרות להפקיד לשני סוגים עיקריים של תוכניות חיסכון. הסוג הראשון הוא תוכנית בהפקדה חד פעמית, והסוג השני הוא תוכנית חיסכון עם הפקדות חודשיות.
- תוכנית בהפקדה חד פעמית – לרוב, תוכנית מסוג זה מיועדת לחוסכים שמעוניינים להפקיד סכום גדול יחסית, שכבר מצוי ברשותם. בין המפקידים ניתן למצוא אנשים שירשו סכום גדול של כסף, כאלה שקיבלו מענק ממקום העבודה, אנשים שיצאו לגמלאות וקיבלו פיצויים ועוד. לפני הפקדה לתוכנית כזאת חשוב לחשוב היטב האם מדובר בכסף שמיועד למטרות מסוימות, וכן האם יש מועד שבו יהיה צורך למשוך את הכספים. הפקדה לתוכנית ארוכה מידי עשויה להביא למצב שהכסף לא יהיה נזיל בשעה שיהיה בו צורך. מאידך הפקדה לתקופה קצרה מידי תניב ריבית נמוכה, לעיתים באופן מהותי.
- תוכנית בהפקדה חודשית – בניגוד לתוכניות בהפקדה חד פעמית, תוכניות בהפקדה חודשית מיועדות לשכירים ולעצמאיים שמבקשים להפריש חלק מסוים מהכנסתם לטובת חיסכון. ניתן למצוא תוכניות כאלה שמיועדות לתקופה קצרה יחסית של שנים ספורות, ומצד שני, ישן תוכניות שנועדו לעשר שנים ואפילו עשרים.
הצמדה למדד
כאשר מחליטים להפקיד לתוכנית חיסכון, ניתן לבחור בין תוכניות שצמודות למדד לבין תוכניות שאינן צמודות. אפשרות נוספת שמציעים חלק מהבנקים הן תוכניות ברירה שבהן החוסך יקבל ריבית צמודה או לא צמודה, בהינתן התנאים בסוף התקופה.
תוכניות צמודות למדד יעניקו לרוב ריבית נמוכה יותר מאשר תוכניות בלתי צמודות, אך אין זאת אומרת שהן בהכרח טובות פחות.
לריבית תתווסף גם הצמדה למדד המחירים לצרכן, כך שהשאלה איזו תוכנית עדיפה תתברר רק בדיעבד, כאשר ידוע בכמה השתנה המדד לאורך הזמן.
תחנות יציאה
חלק מתוכניות החיסכון מאפשרות לחוסכים למשוך את הכספים גם לפני תום מועד התוכנית. חשוב לבדוק מהם תנאי המשיכה וכן האם ניתן לשבור את התוכנית שלא בתחנה.
לעיתים, משיכה לפני תום תקופה כרוכה בתשלום קנס או בקבלה של ריבית מופחתת. לכן, בבחירת תוכנית חיסכון חשוב לתת את הדעת גם לתנאי המשיכה, ולא רק לגובה הריבית המשולמת.