מהן שש הטעויות הקשות בחיסכון לפנסיה?

המונח חיסכון פנסיוני נשמע לרבים כדבר מסובך שלא כדאי להעמיק בו, אנשים חוששים מהתחושה כי מדובר ב"עניין לקשישים" או שבשל עצלות לא עוקבים או בודקים אחר הנתונים והזכויות המגיעות להם.

אולם חשוב כי ידע הציבור שנדרש מאמץ קל בלבד אשר עשוי למנוע טעויות לאורך השנים היכולות להגיע למאות אלפי שקלים. מאמר זה סוקר את שש הטעויות הפנסיוניות הנפוצות מהן מומלץ להימנע.

שימוש בכספי הפיצויים

בעבר מקום העבודה אפשר תעסוקה קבועה עד גיל הפנסיה, אולם כיום שוק העבודה עובר שינויים והוא דינמי יותר, כך שעובדים מחליפים מספר מקומות עבודה במהלך הקריירה, המעברים הללו אינם נובעים בהכרח מהחלטה עצמית של ה עובד אלא מהחלטה של המעסיק – פיטורים.

רכיב הפיצויים בעת פיטורים עומד על 6%-8.3% מהמשכר והוא נועד להגן על העובד ואפשר לו להתקיים עד למציאת מקום עבודה חדש.

רכיב הפיצויים מורכב מהפרשות של המעביד ושל העובד עצמו ובמקרים רבים מדובר בסכום גבוה אשר גורם לאנשים לראות בו הזדמנות להגשמת חלומות ופינוקים אשר נדחו בעבר, כך למשל מנצלים אנשים את המענק לנסיעה לחו"ל, להחלפת רכב או לשיפוץ הבית. רכיב הפיצויים מהווה כשליש מהחיסכון הפנסיוני ושימוש בו מוחק שליש מהפנסיה, לכן מומלץ להשתמש בכספים אלה במקרי חירום בלבד.

חוסר מעקב ובדיקה

דחיית בחינת מצב הפנסיה עלולה לגרום להשלכות חמורות. כך, למשל, טעות שמבוצעת בשלב מוקדם תפגע בכל שנות הצבירה ועלולה להגיע לסכומים גדולים שירדו לטמיון.

חשוב להבין כי כדאי להתחיל לחסוך בשלב מוקדם ויש לעקוב אחר החיסכון מעת לעת על מנת לוודא העברת התשלומים ולהתאים מסלול נכון שיאפשר מיצוי הטבות המס.

אי התייעצות עם מומחים – פנייה לייעוץ פנסיוני גורמת לחשש בשל התשלום עבור השירות או בשל חשש מכך שהסוכן יהיה מוטה. החיסכון הפנסיוני עשוי להיות מורכב בעיקר במקרים של ותק רב ויכול להכיל מספר פוליסות המצריכות היכרות עמוקה של מאפייני החיסכון. לכן רצוי להסתייע בייעוץ פנסיוני מקצועי אשר אמנם יצריך מתן שכר טרחה אך יחסוך לכם נזקים גדולים הרבה יותר.

התעלמות מפערי תשואות קטנים – הכספים הנצברים במהלך שנות העבודה צוברים ריבית, לכן אין לזלזל גם בתוספות לתשואה אשר נראות לנו זניחות, פערים אלה עשויים להצטבר ולהגיע לעשרות ולמאות אלפי שקלים. תוספות התשואה יכולות להגיע גם מניהול נכון של מנהל בית ההשקעות וגם כתוצאה מדמי ניהול נמוכים יותר.

סומכים על סוכן הביטוח – סוכני הביטוח הם משווקים פנסיוניים אשר מקבלים שכר מחברת הביטוח או מקופת הגמל עמן הם עובדים, כלומר, הייעוץ של סוכן הביטוח הינו מוטה לטובת חברת הביטוח אשר משלמת לסוכן עמלה גבוהה. על מנת לקבל ייעוץ מקצועי ואובייקטיבי יש לפנות לייעוץ פנסיוני מקצועי.

לא מעדכנים את מאפייני החיסכון – שינויים בחייכם כגון לידה, גירושין או שינוי קריירה, מחייבים התאמה של החיסכון הפנסיוני. כך, למשל, אם אין לכם ילדים, ניתן לחסוך בביטוח שארים, התאמות אורח חייכם והשינויים החלים בהם לחיסכון הפנסיוני עשויים להפחית את דמי הניהול. עם העלייה בגיל וההתקרבות לגיל הפרישה ניתן להקטין את הסיכון בחיסכון הפנסיוני ולשמור על הסכום שנצבר.