קרנות פנסיה

העיקרון שעומד מאחורי קרן פנסיה הוא לספק מסגרת כספית קולקטיבית לחברים בקרן (שנקראים עמיתים). מטרת המסגרת היא לספק לעמיתים תוכנית חיסכון וביטוח בינם לבין עצמם.

הרעיון פשוט, כל עמית מפריש סכום חודשי מתוך משכורתו לטובת הקרן שמנהלת את הכסף הרב שנצבר במטרה להגדילו (ובתמורה גובה דמי ניהול). עם פרישתו של העמית ממעגל העבודה הוא יקבל קצבה חודשית שמותאמת למשכורתו ולהפרשות החודשיות שסיפק במהלך השנים.

למעשה קרן הפנסיה מבקשת לנצל את כוחו של הקולקטיב, הכסף הרב שנצבר בקרן מושקע ומספק לקרן רווחים נוספים שלא ניתן היה לקבל בחיסכון אינדיבידואלי. ליתרון זה כמובן מצטרף התחום הביטוחי. כל עמית בקרן יודע כי הוא יקבל מהקרן קצבה חודשית גם במקרה שבו הוא לא יוכל לעבוד עקב תאונה או מחלה קשה.

סוגי הקצבאות בקרן:

פנסיית זקנה: משולמת לעמית בתשלום חודשי עם הגיעו לגיל הפרישה ועד יום מותו. כשהמטרה העיקרית היא לאפשר לעמית להמשיך להתקיים בכבוד גם לאחר פרישתו ממקום העבודה.

פנסיית נכות: משולמת במקרה של אובדן כושר עבודה – בדרך כלל עקב פציעה או מחלה .

פנסיית שארים: משולמת לקרובי המשפחה של העמית במקרה של מות העמית. חשוב לציין, השארים או המוטב נקבעים בתקנון של קרן הפנסיה ולא מדובר בבחירתו של העמית.

קרנות פנסיה – המצב בארץ לפני הרפורמה

קרנות הפנסיה הראשונות הוקמו על ידי הסתדרות העובדים, כשמטרתם הייתה הבטחת חיסכון פנסיוני. במשך השנים עקב ניהול חובבני ואירועים בלתי צפויים במשק הישראלי, צברו הקרנות הוותיקות גירעונות בסך 30 מיליארד ₪.

כתוצאה מהגירעונות, סבלו קרנות הפנסיה הותיקות מנטישה המונית של העמיתים שמשכו את כספם במטרה להעבירו לתחליפים כגון ביטוח מנהלים או קופות גמל. לאור המציאות העגומה של קרנות הפנסיה באותה תקופה, לא היה מנוס מעריכת רפורמה וקביעת כללים חדשים שיבטיחו שמצב דומה לא ישוב.

הרפורמה בקרנות הפנסיה

כאמור, המצב הקשה הוביל לרפורמה בתחום קרנות הפנסיה ובמערך החיסכון הפנסיוני בכלל. לאחר גיבוש ההסדר החדש נקבעה כי קרן פנסיה חדשה חייבת לעמוד בקריטריונים ותנאים האמורים להבטיח את יציבותה הכלכלית.

בין היתר קרן פנסיה חדש מחויבת להשקיע אחוז מסוים באגרות חוב בעלי סיכון נמוך ובכך בעצם להבטיח תשואה לפחות בחלק מההשקעות.

הגורמים המנהלים את הקרן

היום, רוב קרנות הפנסיה מנוהלות ונמצאות בשליטתם של חברות הביטוח הגדולות (קרן הפנסיה מבטחים השייכת לחברת הביטוח מנורה, קרן מקפת השייכת לחברת הביטוח מגדל ועוד) חשוב להבהיר, שליטתם של חברות הביטוח בתחום נובעת מהדמיון הרב בין תחום הביטוח לניהול קרן פנסיה. אותן חברות ביטוח מרוויחות את לחמן דרך אחוז מסוים שהן גובות מתוך הסכום המופרש שנקרה דמי ניהול.

תקנון הקרן

לכל קרן פנסיה יש תקנון שקובע כללים בין העמיתים לקרן. התקנון מהווה סוג של חוזה אחיד בין כלל העמיתים או המצטרפים חדשים לבין הקרן, ומומלץ להכיר אותו ואת הכללים בטרם ההצטרפות.

כך לדוגמה, התקנון קובע מיהם המוטבים, מהן מדרגות ההפרשה מהמשכורת, דרגת הסיכון המותרת בביצוע ההשקעות ועוד.

אופן ההצטרפות לקרן הפנסיה

מועד ההצטרפות עמית הוא מועד תחילת עבודתו אצל המעביד. התשלום לקרן הפנסיה מתחלק בין העובד שמשלם חלק מהתשלום בסכום שמותאם למשכורתו, והמעביד שמשלים את הסכום.

כל הפרוצדורה הזו מבוצעת על ידי המעביד ומתוך המשכורת החודשית, ובעצם מרגע כניסתו של העובד לקרן הפנסיה, כמעט ואין לו נגיעה או צורך בביצוע פעולות כלשהן במהלך השנים. יחד עם זאת, מומלץ בהחלט לעקוב אחר מצב קרן הפנסיה דרך העדכונים השנתיים שמספקת הקרן לעמיתיה.