עצמאי? גם לך מגיע ביטוח מנהלים

ביטוח מנהלים הינה תוכנית המשלבת חיסכון לגיל פרישה וכיסוי ביטוחי למקרים של פטירה בטרם עת או תאונת עבודה.

ביטוח מנהלים מיועד ברובו לעובדים שכירים אך פוליסת ביטוח חיים וחיסכון פנסיוני חיונית וחשובה לאנשים עצמאיים באותה מידה. כעצמאי האחריות על רמת הפרנסה ואיכות החיים של המשפחה מוטלת על הלקוח, אין מעביד שמפריש סכום כסף קבוע וידוע מראש.

חיסכון דרך ביטוח מנהלים לעצמאיים מאפשר צבירה לפנסיה בשילוב ביטוח חיים. מאחר והלקוח הינו עצמאי כמות ההפקדה החודשית בפוליסת הביטוח תלויה בלקוח בלבד.

הטבות מס

מדינת ישראל מעודדת רבות שגם עצמאיים ייהנו מפנסיה ומביטוח מנהלים לכן ישנן הטבות מס משתלמות ביותר שמומלץ להנות מהם.

גובה סכום ההפרשה החודשי נקבע מראש על ידי תקנות מס ההכנסה הרשומות בחוק. גובה ההכנסה עבורה ניתן לקבל הטבות מס תלוי בתקרת ההפקדה, הקצאות לאפיקי חיסכון חלופיים וכדומה.

ניתן להנות מהטבות מס של ניכוי כלומר הקטנת ההכנסה החייבת לחישוב מס וזיכוי שזהו החזר כספי המתקבל לאחר קביעת סכום המס הנדרש. כדאי שהעובד העצמאי יוודא שהוא אינו עובר את גובה תקרת המס המותרת ואינו מושך כספים מביטוח המנהלים לפני גיל 60. המקסימום להטבות מס הינו 16% מההכנסה השוטפת.

ההבדל בין קרן פנסיה, קופת גמל וביטוח מנהלים

לא תמיד לקוחות מבינים ומבדילים בין המונחים השונים. כאשר לקוח הינו עצמאי מומלץ אף יותר לדעת להבחין ולזהות מה האופציות השונות וכיצד להשקיע את כספו בצורה הטובה והרווחית ביותר. הרבה לקוחות מתבלבלים בין המונחים קרן פנסיה, קופת גמל וביטוח מנהלים.

ההבדל בניהם הינו שקרן פנסיה היא קופת גמל לקצבה. מעניקה לחוסך בה כיסוי במקרה של פטירה, נכות ופנסיית זקנה לגיל הפרישה. קופת גמל היא אפיק חסכוני לגיל הפרישה שמאפשר לעובד סכום כסף הוני. אופי המשיכה וגובה הסכומים משתנה בהתאם לתנאים הקבועים בתקנון.

ביטוח מנהלים הינה תוכנית ביטוח שמאושרת כקופת ביטוח לפי תקנות מס ההכנסה. משלבת בתוכה הן מרכיב חיסכון לגיל פרישה והן ביטוח. נועד לתת מענה לבעיות הביטחון הכלכלי של העובד.

המלצות בנוגע לביטוח מנהלים לעצמאיים

כעצמאי ישנם מספר דברים והמלצות שחשוב לקחת בחשבון בכל הנוגע לביטוח מנהלים. את הביטוח מומלץ לבצע במקביל לפתיחת העסק העצמאי, כך החיסכון הפנסיוני שנצבר הינו ארוך טווח והרווח גדול יותר במשך השנים.

מאחר והלקוח הינו עצמאי והכסף נזיל לשימושים שונים מומלץ לקבוע מראש את ייעוד הכספים על פי צורכם העתידי. לקראת גיל חמישים כאשר הפרישה מהעבודה בפתח כדאי להגדיר את רמת איכות החיים לאחר הפרישה ולתכנן נכון את ההוצאות לפי חישוב זה.

חשוב לבחון אחת לשנה את ביטוח המנהלים ולראות שהוא תואם את יעדי החיסכון שהלקוח הגדיר מלכתחילה, במידה ולא כדאי לשנות את תנאי ביטוח המנהלים ולהתאימו מחדש. מומלץ לקראת סוף שנת המס לוודא שנוצלו כל הטבות המס בגין חיסכון דרך ביטוח מנהלים לעצמאיים ולוודא כי הלקוח אינו מפסיד אף הטבה.

בנוסף כדאי לדעת שהודות לחוק הניידות החדש לקוחות רשאים לעבור מחברת ביטוח אחת לשנייה ללא תשלום קנסות. מאחר וידוע כי ישנם שינויים בחיים לקוח יכול אף לשנות ולעבור מסלול ללא תשלום נוסף.

שינוי בין לקוח שכיר לעצמאי

במידה ולקוח אשר היה שכיר והופרש לו ביטוח מנהלים ממקום עבודתו מעוניין לפרוש ולפתוח עסק עצמאי ניתן להמיר את פוליסת ביטוח המנהלים לפוליסת תגמולים לעצמאים.

במידה והלקוח משך כספים מן הפוליסה לא ניתן להמשיך להפקיד בה כספים. מידת הכדאיות תלויה בשיקולים רבים אשר מומלץ להתייעץ עם יועץ פנסיוני על מנת להחליט.