תוחלת החיים היום היא שבעים וארבע שנים לגבר ושבעים ושמונה שנים לאישה. חיי העבודה נגמרים כעשר שנים קודם לכן. גבר יצא לגמלאות בגיל שישים ושש ואישה בגיל שישים וארבע. אם ידאג האדם בחיי עבודתו להפריש סכום כסף קצוב, בזקנתו הוא יזכה למנוחה ורווחה כלכלית.
קרנות פנסיה רבות ומגוונות
בשוק קיימות היום עשרות חברות המעניקות שרות בתחום הפנסיה. חברת ההשקעות תחסוך עבורך בכל חודש, תוך השקעת הכסף באפיקים שונים. עם ההגעה לגיל הפנסיה הסכום צפוי להיות כפול ומכופל. איך בוחרים קרן פנסיה וחשוב יותר, עם מי להתייעץ בכדי להגיע לתוכנית המתאימה ביותר עבורך? בדיוק בשביל מטרה זו ישנם אנשים המעניקים יעוץ פנסיה.
יועץ ההשקעות – האינטרסים שלך
יועץ פנסיה הוא אדם ניטראלי, שאינו שייך לאף בית השקעות. בעבר זה היה שונה והיועצים בדרך כלל היו משוחדים מטעם איזו חברת השקעות. כיום היועצים חיצוניים ואובייקטיביים, לטובתך. על היועץ להעניק ללקוח ייעוץ שיתחשב במצבו הכלכלי- תעסוקתי של המתייעץ. מתוך הנתונים ימליץ על התוכנית הטובה ביותר שתיקח את כל הפרמטרים האישיים וילמד אותך כיצד לבחור פנסיה נכונה.
בבחירת היועץ המתאים יש לשים לב לכמה פרטים, כשמדובר ביועץ פרטי כדאי לבדוק את שנות הוותק ותשואות קודמות. תשואות גבוהות בעבר לא מבטיחות דבר לגבי העתיד, אך סביר יותר להניח שיועץ שבעברו ניסיון מוצלח ורווחי, יצליח יותר מיועץ שניסיונו דל ותשואותיו ממוצעות או חלילה, שליליות. לגבי יועץ מטעם חברה לייעוץ פנסיוני, יש לבדוק את שנות הוותק של החברה ואת המאפיינים המקצועיים של המועסקים בה. למקצועיות והניסיון של היועץ יש חלק נכבד ברווחיות קרן הפנסיה שתיבחר.
פגישה עם היועץ
העניין הראשון שכדאי להעלות מול היועץ הוא, ההשקעה בקרן הפנסיה המקיפה. השכירים זכאים לפנסיה זו מטעם החוק ועל המעבידים להפריש מדי חודש כעשרה אחוזים לקרן הפנסיה של העובד, מתוך השכר יורדו כחמישה אחוזים נוספים, על חשבונו של השכיר.
קרן הפנסיה המקיפה מעניקה כיסוי לפנסיה, סכום קצוב שהמבוטח יקבל עם פרישתו לגמלאות. בנוסף, הביטוח יעניק כיסוי למקרים של אובדן כושר עבודה ומוות.
לשכיר זכות בסיסית לבחור את קרן הפנסיה שהכי מתאימה לו ועל המעסיק ללכת על פי רצונו. כשמדובר בעצמאי, הוא מפקיד את כל חסכון הפנסיה, בלי השתתפות של אף גורם. החוק מתיר לעצמאי לחסוך סכומים חודשיים גדולים יותר מאשר לשכיר.
אם הפרנסה טובה, אפשר לבחור קרן פנסיה נוספת, מסוג אחר. קרן פנסיה כללית משלימה, סכומי ההפקדה אינם מוגבלים וניתן להפקיד סכומים משתנים מדי חודש, רמת הסיכון גבוהה יותר.
הפנסיה המשלימה אינה מעניק כיסוי למקרה של אובדן כושר עבודה או מוות.
לייעוץ פנסיוני יתרונות רבים למרות שרבים מוותרים על קיום פגישות מקיפות עם היועץ הפנסיוני שיכול במידה רבה להרים את הפנסיה שלהם לתשואות גבוהות יותר.
חוק פנסיה חובה
עם כניסתו של חוק פנסיה חובה, כל אדם זכאי לפנסיה וגם רשאי לבחור אותה ואף לעבור מחברת השקעות אחת לאחרת. כדאי לכל אדם ואדם לגשת ליועץ פנסיה מקצועי ואובייקטיבי, היות ומדובר בסכומים גדולים ממש שיכריעו את רמת החיים בגמלאות.
על התוכנית הפנסיונית להיבדק מדי שנה תוך בחינת המצב הקודם והמצב הנוכחי, בהתאם לכך יש לערוך שינויים בקרן הפנסיה על מנת להתאימה באופן מקסימאלי לתכונות האישיות של האדם.
אדם נשוי שילדיו עברו את גיל שמונה עשרה ישקיע את סכומי הכסף בפנסיה ולא בביטוח קצבת השארים. לאחרונה התערב האוצר בתשלומים לחברות הביטוח הפנסיוני ומצא מספר ליקויים, בעקבותיהם, הכריז האוצר על נהלים חדשים, ביניהם הפחתת גובה דמי ניהול הפנסיה עבור אנשי מקצוע מסוימים. חברות הביטוח לא ממהרות לעדכן את המצב החדש. יועץ פנסיוני טוב ידאג להילחם על זכויות הלקוח שלו.
הצעד הראשון בביטוח הפנסיה הוא התייעצות אם איש מקצוע מנוסה. גם לאחר ההתייעצות כדאי להוסיף ולהתעניין באופן פעיל במצב הקרן, לשאול שאלות ולהבין היטב מה המשמעות של כל סעיף וסעיף.