במאמר זה נבקש לסקור חיסכון מיוחד, שטומן בחובו מאפיינים של חיסכון ארוך טווח, יחד עם מאפיינים של חיסכון לטווח קצר או בינוני.
נסביר על ההבדלים בין חיסכון לטווחים שונים, כיצד זה קשור לחיסכון לילדים, ואיך ניתן לחסוך לילדים בצורה חכמה באמצעות פנייה לשוק ההון ויצירת תיק השקעות מתאים.
חיסכון לטווח קצר, חיסכון לטווח ארוך
כל אדם בר דעת שואף להקפיד ולחסוך כספים למטרות שונות. באופן כללי, ניתן לחלק את החסכונות לחסכונות לטווח קצר ולחסכונות לטווח ארוך.
חסכונות לטווח קצר או בינוני יכולים לענות על הצרכים המתוכננים ואף הבלתי צפויים של החודשים והשנים הקרובות. חיסכון לטובת החלפת רכב, שיפוץ הבית, שדרוג מוצרי חשמל וכיוצא באלה, הן דוגמאות נפוצות למטרות לטווח קצר או בינוני.
חסכונות לטווח ארוך נועדו לקדם תוכניות עתידיות רחוקות יותר ובעלות השלכה מהותית על החיים. חיסכון לרכישת השכלה לילדים או כזה שנועד לשמור על רמת חיים גבוהה בעוד שנים רבות, נחשב לחיסכון לטווח ארוך.
חיסכון לילדים יכול להיות בעל מאפיינים של חיסכון לטווח ארוך, למשל לעזור לילדים לרכוש דירה או לממן לימודי תואר ורכישת מקצוע.
במקביל, חיסכון זה יכול להיות בעל מאפיינים של חיסכון לטווח קצר, במידה וניתן לבחור במסלול גמיש שמאפשר משיכת כספים במידה ועולה צורך בלתי צפוי בכסף.
שינוי מבנה החיסכון
בעבר נהוג היה לחסוך לילדים צעירים באמצעות הוראת קבע לתוכניות חיסכון בנקאיות או באמצעות הוראת קבע לקופת גמל.
שינוי בתנאי המשיכה בקופות גמל, יחד עם הירידה בתשואות של תוכניות החיסכון הבנקאיות, הובילו לשינויים מרחיקי לכת בתחום.
קופות גמל, שהיו אפיק חיסכון לגיטימי ונפוץ לילדים, עברו בשנים האחרונות מהפכה של ממש. המהפכה המדוברת שינתה את קופות הגמל והפכה אותן מאפיק נזיל לטווח הזמן הבינוני, המתאים גם לילדים, לכזה שמתאים לחיסכון פנסיוני בלבד.
מצבן של תוכניות החיסכון, בניגוד לקופות הגמל, לא השתנה בעקבות התערבות רגולטורית או שינויי חקיקה. העובדה שהפכה את החיסכון לילידם באמצעות הוראת קבע לתוכנית חיסכון, לפחות ופחות אטרקטיבית, היא התשואות הנמוכות.
אם נצרף לעובדה זו גם את חוסר היכולת להשתמש בכסף לפני מועד סיום התוכנית, נקבל מוצר מיושן, שאינו מהווה חלופת השקעה מעניינת לטווח הזמן הבינוני או הארוך.
שוק ההון
בעיני רבים נחשב שוק ההון ובראשו הבורסה לניירות ערך, למקום שלא נועד לילדים. אפילו מי שנוהג להשקיע בשוק ההון באמצעות רכישת ניירות ערך כגון אגרות חוב, מקמ"ים, אג"ח להמרה ומניות, איננו נוטה להפנות לאפיקים אלה גם את החיסכון המיועד לילדיו.
למעשה, השקעה מושכלת בשוק ההון איננה חייבת להיות השקעה למבוגרים בלבד. באמצעות בנייה מושכלת של תיק השקעות, בעזרת איש מקצועי כגון יועץ השקעות או מנהל תיקים, ניתן לשלוט ברמת הסיכון, ולהתאים אותו לילדים.
תיק השקעות כזה יוכל להניב תשואה טובה הרבה יותר מזו של תוכנית חיסכון. אם נוסיף לכך את הנזילות המאפיינת את תיק ההשקעות, שהופכת אותו לחיסכון לטווח הארוך והבינוני ואפילו הקצר, ממש באותו הזמן, נקבל מוצר השקעה שאי אפשר להתעלם ממנו.
תיק השקעות מגוון
היכולת לשלוט ברמת הסיכון בבניה של תיק השקעות, נעשית באמצעות גיוון. תיק השקעות מגוון יכול לכלול מניות, אגח"ים (איגרות חוב) ממשלתיים וקונצרניים, ניע"ז (ניירות ערך זרים), חוזים עתידיים, תעודות סל וקרנות נאמנות.
גם אנשים שהמושגים הללו אינם שגורים בפיהם, יוכלו לחסוך לילדיהם באמצעות יצירת תיק השקעות שנבנה על ידי איש מקצוע.
מחקרים רבים מראים שלאורך השנים, השקעה לטווח בינוני וארוך דרך שוק ההון, מניבה תשואות יתר על פני ההשקעה בפיקדונות ובחסכונות בנקאיים.
כמה גופים פיננסיים החלו להציע ללקוחותיהם מוצר השקעה כזה בדיוק – תיק השקעות מיוחד לילדים.
מוצר זה מאפשר לחסוך באמצעות הוראת קבע חודשית, בסכום לא גבוה במיוחד, בדרך של יצירת תיק השקעות שנתפר על פי רצון הלקוח, גיל הילד והתוכניות לעתיד.