עולם החסכונות והפיקדונות הוא עולם מורכב, המכיל מגוון רחב של אפיקי השקעה הנבדלים זה מזה במספר מאפיינים. מהם מסלולי החסכונות השונים ואיך תבחרו את האחד שיתאים לכם?
במציאות הכלכלית של היום, כולנו מבינים כי הדבר החכם ביותר הוא לשמור מחוץ לחשבון העובר ושב שלנו סכום כסף שיחכה לנו ליום גשום ויהווה עבורנו מקור של ביטחון.
תוכניות החיסכון בעולם הבנקאות נבדלות זו מזו בנושאים אלו:
- תקופת החיסכון, כאשר טווח קצר הוא לרוב עד שנה, וכל מה שמעבר לכך מוגדר כטווח ארוך.
- בתוכניות חיסכון קיימים שני מנגנוני ריבית מרכזיים: ריבית קבועה, שלא משתנה לאורך תקופת החיסכון, וריבית משתנה, שמשתנה על בסיס עוגן מסוים, לדוגמה ריבית הפריים, אג"ח ממשלתיות וכו'
- הצמדה: ישנם פיקדונות לא צמודים, ישנם צמודי מדד וישנם צמודי מט"ח. כמו כן ישנם פיקדונות מובנים שההצמדה בהם היא לסל מניות או למדד הנסחר בבורסה
- ההפקדה לתוכנית החיסכון יכולה להיות חד פעמית, או בתשלומים
- תשלום למפקיד: מתבצע בתשלומים לאורך התקופה או חד פעמית בסיומה
ההמלצות שלנו לבחירה נכונה:
הסוד הוא בריבית
כשבוחרים בתוכנית חיסכון עם ריבית משתנה, צריך לקחת בחשבון אלמנט של משחק בין סיכוי לסיכון, כלומר שהריבית תשתנה לטובתכם או לרעתכם במהלך תקופת הפיקדון. אם אנחנו נמצאים בתקופה שבה הריבית נמוכה באופן יחסי וקיים שיח בנושא העלאות ריבית – כנראה שריבית משתנה מתאימה יותר. אם לחלופין, אנחנו נמצאים בתקופה בה הריבית גבוהה יחסית והשיח הוא דווקא על הורדת ריבית- כדאי לקבע את הריבית לתקופה כמה שיותר ארוכה ולבחור במסלול של ריבית קבועה.
תחנות יציאה והרצון לנזילות
בעת בחירת תקופת החיסכון, חשוב לשקול מהו טווח הזמן שבו תוכלו להסתדר ללא הכסף. אם בחרתם להפקיד לתוכנית חיסכון לטווח קצר, תמיד עומדת בפניכם אפשרות להפקדה מחודשת בסוף התקופה, אך אם בחרתם בתוכנית חיסכון לטווח ארוך, סביר להניח שלא תוכלו לשבור את התוכנית ללא קנס על הקרן או הריבית, והנזילות תוגבל. מנגד, ברב המקרים תוכניות ארוכות יותר יניבו ריבית גבוהה יותר לכן כדאי לחשוב היטב לכמה זמן אפשר באמת לסגור את הכסף ואולי אפילו לחלק את הסכום למספר מסלולים.
בהפקידכם לתוכנית חיסכון בדקו האם קיימות נקודות יציאה מוקדמות, ומה העלות שלהן. חלק מתוכניות החיסכון מציעות תחנות יציאה ללא קנסות, יומיות, שבועיות או שנתיות, וחלקן לא מציעות תחנות יציאה כלל. אם הפקדתם לתוכנית חיסכון ובמהלכה נתקלתם בצורך דחוף ומיידי לנזילות, אל תמהרו לשבור את התוכנית – לעיתים משתלם יותר לקחת הלוואה עד סיום תקופת החיסכון ולא לספוג את קנס השבירה. כמו כן, לא כל הבנקים מאפשרים שבירה של התוכנית, ולכן כסף שנסגר לתכנית חיסכון חייב להיות כסף פנוי שאין לו שימוש ידוע לתקופת הפיקדון.
תהיו בטוחים כשאתם חוסכים
לפני הכל, כדאי לבצע חשיבה מדוקדקת ולהגדיר את מטרת החיסכון, להבין מהו היעד המדויק, כמה כסף אתם מעוניינים ומסוגלים להפריש בכל חודש ואיך תוכנית החיסכון שבחרתם תשתלב בהוצאות וההכנסות הקיימות כיום, וגם באלו העתידיות.
בצעו בדיקה של סך הכספים שעומד לרשותכם והבינו עד כמה אתם זקוקים לנזילות. במידה והצורך שלכם הוא מוחשי וקרוב, הרי שהכיוון שצריך להוביל אתכם הוא נזילות ויציבות.
חשבו היטב האם יתאים לכם כיוון בטוח יותר, או שאתם מסוגלים לעמוד בסיכונים אפשריים מבלי להיפגע משמעותית.
הגנו על עצמכם וחשבו איזה אלטרנטיבות יעמדו לרשותכם במידה ותצטרכו כסף נזיל בדחיפות, להוצאות חריגות כמו חופשות, שיפוץ, או לצרכים בלתי צפויים מסוגים שונים, כמו נושאים רפואיים שונים.
חשוב לדעת, כי על פי חוק ישנו מס של עד 25% המנוכה מהרווחים על הפיקדונות. יש להביא עלות זו בחשבון כאשר אתם מחשבים את הרווח הצפוי לכם מתוכנית החיסכון.