משכנתא היא הלוואה משמעותית לטווח ארוך ולכן הדרך הטובה ביותר לצמצם את עלויות הריבית שלה היא לבצע תכנון מקיף.
הלוואה דורשת היכרות עם מגבלות התקציב, עם הצרכים האישיים ועם אופן ההתנהלות הפיננסית של המשפחה.
היות ומדובר על הלוואה לרכישת בית, סביר להניח כי ניתן להיערך אל ההוצאה זמן רב מראש. מצד שני, הריבית יכולה להגיע לאחוזים גבוהים ולפגוע ביציבות הכלכלית.
סקר שוק והגדרות ראשונות
ניתן להשיג משכנתא משתלמת ונוחה יחסית במידה ומיישמים מספר עקרונות. ראשית, כדאי לבצע סקר שוק מקיף ככל הניתן.
ארגז הכלים העומד כיום לרשותם של נוטלי הלוואות הוא רחב ואמין. אפשר להיכנס אל אתרי אינטרנט, לתאם פגישה עם יועץ ולהשתמש במחשבון ייעודי. המידע נגיש וזמין עבור האזרח ועל מנת לקבל אותו יש צורך רק בזמן ובמוטיבציה.
אסור לוותר על סקר שוק מקיף משום שכל אחוזון ריבית שניתן לחסוך היום, יהפוך להיות מאות אלפי שקלים בפרספקטיבה ארוכת טווח של החזרי הלוואות.
שנית, נסו להגדיר את הצרכים מוקדם ככל האפשר. הבינו האם ברצונכם ליטול הלוואה של מאות אלפי שקלים עם החזר נמוך בהתחלה והחזרים גבוהים בסוף, או להיפך. בדקו מה רמת ההכנסה הקיימת ומה תהיה ההכנסה הצפויה.
במידה ואתם מתכננים מהלכים נוספים להגדלת ההכנסות ו/או ההוצאות, שתפו את יועץ המשכנתא בנושא. בסופו של דבר, תכנון כלכלי דורש קבלת החלטות סובייקטיבית והאחריות על גובה הריבית של ההלוואה חלה מהבחינה הזו עליכם בלבד.
טיפים לשילוב בין מסלולים
עוד טיפ להשגת ריבית נמוכה על הלוואה גדולה הוא להכיר את סוגי המסלולים. בניגוד לאיסוף המידע הראשוני אשר יעזור לכם לבחור יועץ, בנק או גוף כלכלי, כאן מדובר על שיקול ספציפי וייחודי. ההבדל בין המסלולים בא לידי ביטוי בדרך כלל בבסיס ההצמדה.
דעו כי מסלול צמוד מדד מתייחס אל ריבית משתנה או קבועה, אך זכרו את המסלול השקלי בו הריבית נקבעת על פי הפריים. בנוסף, ישנו מסלול צמוד מט"ח אשר יוצר קורלציה בין גובה הריבית שתשיגו לבין שער מטבע חוץ מסוים.
העצה המעשית הטובה ביותר לקראת נטילת הלוואה משתלמת היא להתרשם ממגוון של מסלולים ולשלב ביניהם. אל תחששו להעלות בפני היועץ את הצרכים והדרישות וזכרו לייצר טווח גמישות רחב ככל האפשר.
הלוואה המשלבת יותר ממסלול אחד יכולה לחסוך אחוזי ריבית גבוהים. התמהיל הפופולארי בקרב רוכשי דירות בישראל הוא שליש משכנתא בריבית קבועה, 15% בריבית משתנה וחלוקה של חלק מההלוואה צמודה לדולר וחלק במסלול ריבית פריים.
לבסוף, הבחינו בין היתרונות והחסרונות של ריבית קבועה או משתנה. כאן נכנסת למערכת השיקולים השאלה מה האופי האישי שלכם – סולידי או הרפתקני. בהינתן הפרטים הללו יהיה לכם קל לחסוך את הריבית וליהנות מהלוואה משתלמת.