חיסכון כערבות להלוואה

לא צריך להיות מומחה לנושאים פיננסיים כדי לדעת כי חיסכון כספים לתקופות המאוחרות בחיים מהווה יתרון בהחלט לא מבוטל, ומאפשר ליהנות משקט כלכלי בשנות החיים היפות ביותר. כמעט כל אדם פותח בשלב כלשהו בחייו תוכנית חיסכון, מתוך תקווה כי עד גיל הפנסיה תצבור התוכנית ריביות ותשואות נאות בהחלט.

מצד שני, לא מעט אנשים מוצאים עצמם קצרים במזומנים בשלב כלשהו בחייהם. בין אם המטרה היא מעבר לדירה חדשה, רכישת כלי רכב, מימון הלימודים של הילדים או חובות כלכליות מסוג אחר- הכסף הנדרש פשוט לא בנמצא. במקרה כזה, התהייה אם לפנות לבנק לקבלת הלוואה או עזרה כלשהי מלווה כל אדם.

מה בין חיסכון להלוואה? לכאורה שני נושאים שונים בתכלית. יש שיגידו אפילו שהם סותרים אחד את השני. עדיין, לא מעט אנשים מנצלים את כספי החיסכון שלהם לקבל הלוואה כנגד חיסכון.

על פנסיה ודאגות פיננסיות

בגיל הפנסיה, האדם מתפנה לחיי מנוחה ודאגה למשפחה, אך עדיין זקוק ללא מעט כספים כדי לחיות בצורה הטובה והמכובדת ביותר. לרוב, הוא עושה זאת באמצעות תוכניות חיסכון שונות (קופות גמל, ביטוחי מנהלים, קרנות פנסיה וכו'), אשר באמצעותן הוא מפקיד כספים במהלך חייו- ומקבל את הסכום המצטבר בגיל הפנסיה, בתוספת ריבית או תשואות פיננסיות אחרות שנצברו עם הזמן.

אולם, במקרים רבים ניתן להשתמש בכספים אלה עוד טרם היציאה מעולם העבודה. אפשרות אחת היא באמצעות ביטול הקרן, הקופה או הביטוח. במצב כזה, הכספים יועברו לאדם בניכוי עשרות אחוזי מס, כך שיזכה לסכום הנמוך מהסכום אשר נצבר לזכותו בפועל. השימוש השני נוגע לצרכי הלוואה.

כיצד עובדת שיטת ההלוואה כנגד החיסכון?

שימוש אחר בכספי החיסכון, ידוע אך פחות, הוא שימוש בהם לצרכי הלוואה. בדרך כלל, באפשרותו של הגוף המנהל להעניק הלוואה ללקוח בגובה של עד מחצית מהצבירה, כאשר התנאים להלוואה נוטים להיות ידידותיים הרבה יותר מאלה שמציעים הבנקים השונים. כך, למשל, בתוכניות מסוימות ניתן לקחת הלוואה בגובה של מאות אלפי שקלים – מבלי שיידרש להציג ביטחונות או ערבים לכך שההלוואה תוחזר.

כמובן שככל שהאדם מבוגר יותר בשנותיו, כך ההלוואה שיוכל לקחת גדולה יותר- והמטרות שלהן היא משמשת משתנות בהתאם. כתוצאה מכך, ייתכן כי בזבוז כל כספי החיסכון של זוג צעיר לטובת כיסוי של חלק קטן מעלות הדירה הרמת אביבית המפוארת הראשונה שלהם אינו צעד כלכלי חכם בהכרח.

אורך ההלוואה הניתנת כנגד החיסכון

מאפיין עיקרי של ההלוואות הניתנות באמצעות החיסכון (ויש שיאמרו – החיסרון העיקרי שלהן), הוא משך החיים הקצר של כל הלוואה. בניגוד להלוואות ארוכות טווח אשר ניתנות מטעם הבנקים, דוגמת המשכנתא, הלוואות כנגד חיסכון ניתנות לטווח של עד חמש שנים. אפשרי, אגב, שהלקוח ייהנה מ-365 ימי חסד עד לתחילת התשלום של הלוואה, כך שיתחיל לשלם למעשה מהשנה השנייה.

יש להדגיש גם שעד שההלוואה תסולק לגמרי, לא ניתן יהיה למשוך את כספי החיסכון.

מה קורה כשלא עומדים בתנאים?

תוכניות חיסכון עומדות אך ורק לטובתו של האדם שמחזיק בהן. לכן, ברור שכאשר האדם לא יוכל לעמוד בתנאי ההלוואה שהוצבה לו – המקום הראשון ממנו ינכו את הסכומים הנקובים הוא חשבון החיסכון של אותו אדם. ואם פתיחת תוכנית חיסכון היא צעד פיננסי חכם, איבוד חלקים נרחבים ממנה עקב הלוואה הוא אחד הצעדים היותר מיותרים שניתן לבצע.

מצד שני, רוב האנשים יסכימו שדרך זו ידידותית מעט יותר לגביית חובות מאשר האלטרנטיבות, דוגמת הופעה של מעקלים באישון ליל בבית ואיבוד הבעלות על מכשירי חשמל במקרה הטוב – או הבית בו מתגוררים במקרה הקיצוני יותר.