פיקדונות שקליים הם כלי חיסכון נפוץ מאוד בקרב ציבור לקוחות הבנקים בישראל, פיקדון שקלי שכזה מוגדר כאפיק השקעה למרות שהתשואה עליו נמוכה יחסית אך הוא מציע ביטחון גבוה מאוד כי אין השקעה באפיקים מסוכנים ותנודתיים כמו מניות או מדדים.
הבנק שמציע את אותם פיקדונות שקליים מתחייב בפני הלקוח שמפקיד את כספו לשלם לו אחוזי ריבית שנקבעים מראש מבין כמה מסלולים אפשריים וכמובן את סכום החיסכון בסיום התקופה שנקבעה מראש כמשך חיי הפיקדון השקלי.
מן הסתם וכפי שניתן להבין משם של פיקדונות שקליים מדובר על אפיק חיסכון והשקעה רק עבור סכומים בשקלים וגם הריבית מחושבת על פי פרמטרים שקליים ולא על פי מטבעות חוץ או ריביות זרות למיניהן.
ישנן תכניות חיסכון או פיקדונות בנקאיים למטבעות זרים או שהריבית שלהם מחושבת על פי שערי מט"ח שונים אך אלו אינם מוגדרים פיקדונות שקליים.
הצמדת הפיקדונות השקליים
המסלולים השונים של פיקדונות שקליים יכולים להיות מוצמדים למדד המחירים לצרכן, מוצמדים רק לריבית בנק ישראל או ללא הצמדה למדד כלל.
האפשרות של הצמדת פיקדונות שקליים למדד המחירים לצרכן שומרת על ערכו של הכסף לאורך תקופת הפיקדון. כי אם נשים את הכסף שלנו בפיקדון שקלי בריבית של 1% לשנה והעלייה במדד המחירים לצרכן תהיה (אינפלציה) של 3% אז למעשה ניתן לומר שהפסדנו 2% מהכסף שנמצא בפיקדון השקלי בבנק.
מסלולי הריבית של פיקדונות שקליים
בפיקדונות שקליים הריבית יכולה להיות קבועה או משתנה, היא כמעט תמיד תחושב על בסיס ריבית בנק ישראל. במקרה של מסלול ריבית קבועה אחוז הריבית נקבע מראש במועד פתיחת הפיקדון, האחוז הוא פועל יוצא של ריבית בנק ישראל באותו זמן ולרוב מדובר על אחוזים נמוכים.
כמובן שאחוז הריבית שהלקוח מקבל יהיה נמוך מריבית בנק ישראל כי זהו חלק מהרווח הגדול של הבנקים על כל סוגי פיקדונות הציבור. ככל שסכום הפיקדון ומשכו גדולים יותר כך ניתן לקבל אחוזי ריבית טובים יותר.
פיקדונות שקליים במסלול ריבית משתנה הם גם על בסיס ריבית בנק ישראל, לא שבמקרים אלו אחוז הריבית משתנה בכל חודש בהתאם להחלטת הריבית של בנק ישראל. מסלול ריבית משתנה יכול להיות כדאי יותר בתקופות של עליות ריבית צפויות כמו לאחר משברים כלכליים ולפני תקופת צמיחה.
מתי זה כדאי?
באופן כללי, מסלולים של פיקדונות שקליים הופכים כדאיים יותר ככל שהריבית במשק גבוהה יותר. בזמנים של הורדת ריבית מסיבית או של משברים כלכליים מסלולים אלו מיעים תשואות אפסיות כמעט ועם חישוב האינפלציה אז במקרים רבים התשואה האמיתית היא שלילית מבחינת ערך הכסף.
בזמנים של ריבית עולה או גבוהה מדובר על מסלול השקעה סולידי מאוד שיכול להניב רווחים קטנים אך תוך שמירה על תנודתיות נמוכה וכמובן ביטחון גבוה בקבלת הכסף בסיום התקופה. אין סיכון של התמוטטות כמו במחיר מניה או באי עמידה בהתחייבויות כמו באג"ח קונצרניות מסוכנות.
פיקדונות שקליים נפוצים
כאמור, במקרה של פיקדונות שקליים ישנם שני מסלולי ריבית, קבועה ומשתנה, אך מעבר לכך יש כמה סוגים נפוצים יחסית של פיקדונות שקליים שכל הבנקים מציעים.
- פק"מ: פיקדון קצר מועד, יכול להיות לתקופות של שבוע ועד 3 שנים במקרים מסוימים. הריבית קבועה ומצורפת לקרן לרוב אחת לשנה או בכל תקופת חידוש של הפיקדון.
- פר"מ: פיקדון ריבית משתנה, דומה לפק"מ רק שאחוז הריבית משתנה.
- פר"י: פיקדונות שקליים יומיים, ריבית נמוכה אך ניתן למשוך את הכסף בכל יום.