ריבית על המשכנתא – משתנה או קבועה?

אפשר לחסוך אלפי שקלים בשנה במידה ובוחרים בצורה נכונה את מסלול המשכנתא. ריבית על המשכנתא היא הוצאה קבועה, משמעותית וקריטית עבור החיסכון המשפחתי.

יש הרבה מסלולי משכנתא ולא תמיד קל לבחור את סוג הריבית המתאימה, אך החלופות העיקריות הן ריבית משתנה או קבועה.

כדאי להכיר את החלופות הללו על מנת ליצור חיסכון בנטילת משכנתאות ובעיקר כדי לשמור על החזר קבוע שאינו מסכן את הנכס.

במסלול משכנתא עם ריבית משתנה הריבית נקבעת לתקופה הקצרה בלבד. הבנק נוטל סיכון יחסית נמוך, מה שמצמצם גם את גובה הריבית ופועל לכאורה לטובת הלווה.

מצד שני, הריבית עשויה לגדול באופן משמעותי בתקופה הבאה ולכן הסיכון עולה. לעומת זאת, במשכנתא בריבית קבועה הריבית נשארת מקובעת לכל אורך תקופת ההלוואה.

היתרון של מסלול הריבית הזה הוא ודאות והחיסרון הוא החזר גבוה לפחות בשלב הראשון.

מאפייני המסלולים

על מנת להבין לעומק את היתרונות של משכנתא בריבית משתנה או קבועה יש להכיר את המאפיינים הספציפיים של ההלוואה. ב

כל הנוגע אל משכנתא בריבית משתנה, כבר במועד נטילת ההלוואה נקבעים מועדי החידוש, הריבית לתקופה הראשונה והמנגנון שיכריע בשאלה בה תהיה הריבית בכל סיום תקופה לתקופה הבאה. בעוד בעבר העדיפו הבנקים למשכנתאות לחדש את הריבית לאחר התקופה ההתחלתית על פי עוגן פנימי, כיום ישנו עוגן אובייקטיבי וחיצוני.

בנוסף, המפקח על הבנקים מורה לבנקים למשכנתאות להראות לצרכנים במועד החתימה את הריבית המתואמת לאורך כל חיי ההלוואה. הריבית הזו לוקחת בחשבון את שיעורי הריבית העתידיים תוך התייחסות לריבית שצפויה להיקבע על פי הסכם ההלוואה, אך היא בכל מקרה גבוהה יותר.

מבחינת הלווה, הצגת הריבית המתואמת במועד החתימה על המשכנתא מאפשרת השוואה בין מסלולים שונים. זהו יתרון של נטילת משכנתאות בריבית משתנה בשנים האחרונות וכדאי לנצל עוד.

משכנתא בריבית קבועה היא בעלת מאפיינים שונים. ראשית, פירעון של הלוואה כזו מחייב תשלום קנס בימים בהם הריבית המקורית גבוהה מהריבית הממוצעת המפורסמת על ידי בנק ישראל.

בתקופות של ריבית יורדת יש משמעות כלכלית אדירה לגובה הקנס ולהשפעה על יכולת החיסכון. שנית, בנקים למשכנתאות יכולים להיקלע למצוקת מקורות בטווח הארוך וזאת עקב שינויים בשוק ההון, במאזן הכספים וברגולציה.

במצב כזה הם נאלצים לפתח כלים בעזרתם יבצעו את ההלוואות בתנאי שוק נוכחיים, אך השימוש בריביות משתנות מאפשר להן למצוא פתרונות מימון בטווח הרחוק. זהו יתרון חשוב של משכנתאות בריבית קבועה: מסלול כזה לא יכול להפתיע את הלווה עם ריבית בגבהים להם הוא לא ציפה.

סיכום ומסקנות

הכרעה בשאלה איזו ריבית עדיפה נשענת על היתרונות של כל מסלול משכנתא. באופן כללי, בתקופות בהן הריבית גבוהה עדיף לקחת משכנתא בריבית משתנה.

כך ניתן לשלם החזר נמוך בתקופה הקצרה ולהניח כי בעתיד הריבית תרד וכך גם ההחזר השני. לעומת זאת, בתקופות בהן הריבית למשכנתאות נמוכה מומלץ לתת עדיפות לריבית קבועה. זו ריבית אשר צפויה להיות מקובעת לכל אורך תקופת ההלוואה, בהנחה שהריבית בעתיד תעלה.

עוד פרמטר שכדאי להתייחס אליו הוא תקופת ההשתנות של הריבית המשתנה. ריבית משתנה כל שנה היא בעלת סיכון גבוה, בעוד ריבית המשתנה אחת למספר שנים היא בעלת סיכון נמוך.

לסיכום, היתרון של ריבית קבועה הוא ודאות בעוד היתרון של ריבית משתנה הוא החזר נמוך בטווח הקצר. בדקו את צרכי המשפחה שלכם, את תנאי המסלול ואת ההעדפות האישיות.