חברות מימון, בנקים ומוסדות פיננסיים אחרים שעוסקים בפתרונות מימון ללקוחות פרטיים או עסקיים מסוגלים להציע ללקוחותיהם פתרונות שונים ומגוונים. הסיבה לכך פשוטה – לכל לקוח צרכים שונים, אפשרויות החזר שונות, רמות סיכון שונות.
מרבית פתרונות המימון בישראל כוללים הלוואות "רגילות", כלומר כאלה שהרכב התשלום החודשי כולל סכום מסוים על חשבון הריבית וסכום מסוים על חשבון הקרן.
לצד הלוואות כאלו ישנם מסלולים נוספים של הלוואות שנהוג לכנותן הלוואות בלון. פתרון אשראי שכזה הינו בעל תכונות חשובות שהופכות אותו למתאים לפלח מסוים של לקוחות ובייחוד – ללקוחות בעלי נכסים מסוימים. בשורות הבאות נראה מהי בדיוק הלוואת בלון, מהם היתרונות והחסרונות? אילו סוגים של הלוואות מסוג זה קיימים, האם זה כדאי ולמי, בעצם, זה יכול להתאים.
מהי הלוואת בלון?
הלוואת בלון הינה זן ייחודי של פתרון קרנות מימון, אשר לא מהווה על פי רוב בחירה ראשונה של הלקוח. פתרון שכזה מתאים בייחוד ללקוחות שזקוקים למימון ביניים, או כאלה שאין להם אפשרות להקצות סכומים שוטפים להחזר חודשי. בהלוואה סטנדרטית, יחזיר הלווה מדי חודש בחודשי סכום מסוים על חשבון הסכום שקיבל (קרן ההלוואה).
כך, תשלום חודשי כולל בדרך כלל מרכיב מסוים של קרן, מרכיב מסוים של ריבית, מרכיב מסוים של הצמדה (בהלוואות צמודות מדד) ולעתים גם מרכיבים נוספים . לעומת זאת, באשראי מסוג בלון ההחזר אינו מתבצע באופן שוטף, בעיקר כאשר מדובר על הסכום של הקרן.
הקרן, כלומר הסכום שקיבל הלווה מהגורם המממן (בנק, חברת אשראי, חברת ביטוח וכן הלאה), ישולם במועד מסוים שנקבע מראש. התשלום השוטף יכלול רק מרכיב מצומצם, וגם זאת – לא תמיד.
החיסרון: הלוואה לזמן קצר בלבד
אחרי שראינו מה היא, בעצם, הלוואה מסוג בלון, וגם הסברנו שלא מדובר על הלוואה נפוצה, חשוב להבין דבר נוסף. אנשים ששומעים לראשונה על מהותה של הלוואה מסוג זה עשויים לחשוב שהיא מתאימה עבורם, כמעט לכל מטרה. עם זאת, חשוב לדעת שפתרון מימוני שכזה מתאים לזמן מוגבל, לרוב קצר יותר לעומת פתרונות אשראי אחרים.
זאת ועוד – כדי לקבל מימון מסוג זה יש צורך בנכס מסוים, פיננסי או מוחשי, שבאמצעותו ניתן לגבות את החוב של הלקוח בהגיע מועד הפירעון.
בלון מסוגים שונים
הלוואות בלון יכולות להגיע בכמה צורות שונות, שנקבעות על פי צרכיו של הלווה, על פי רצונותיו וכמובן – על פי החלטת הגורם המאשר.
בין הסוגים השונים של פתרונות האשראי מסוג זה ניתן למצוא:
הלוואה ללא תשלום חודשי כלל – מוצר זה ידוע גם בשם "גרייס מלא" ובו אין כל תשלום שוטף – לא על חשבון הקרן, לא על חשבון הריבית.
גרייס חלקי – הלוואה מסוג זה כוללת תשלום חודשי, אך ללא מרכיב הקרן. כאן הלווה יידרש לשלם סכום מסוים, מדי חודש בחודשו, וזאת על חשבון מרכיב הריבית ולעיתים גם על חשבון ההצמדה.
כדאי או לא כדאי?
כעת, הגענו לשאלה החשובה – מכיוון שמדובר על הלוואה קיימת אך כזאת שאיננה נפוצה במיוחד, האם מדובר על פתרון אשראי כדאי? התשובה לשאלה זו איננה חד משמעית.
בין היתר מדובר על מוצר מתאים במקרים כגון:
מימון לדירה – בתחום מסלולי המשכנתאות מקובלת מאוד הלוואת בלון, כאשר רוכש דירה זקוק למימון ביניים, עד למכירה דירה ישנה.
מימון לרכב – גם כאן, יש לעתים צורך במימון לצורך רכישת רכב, עוד לפני שהרכב הישן נמכר.
מימון לימודים – ההחזר נדחה לעתיד, מועד שבו לסטודנט הבוגר צפויה להיות הכנסה מהמקצוע שאותו למד.