לרוב אנו מקשרים בין חברות הביטוח לפוליסות ביטוח המעניקות כיסוי נגד סיכונים שונים לרכוש, לבריאות וכדומה או לחסכונות כגון פנסיות, קופות גמל וקרנות השתלמות.
לכל חברות הביטוח בישראל יש גם חברות בנות העוסקות בהשקעות פיננסיות בשוקי ההון. אך בפועל רבים כלל אני יודעים כי יש תחום נוסף שחברות אלו פעילות בו ומציעות ללקוחות, תחום זה הוא פוליסת השקעה של חברות הביטוח. פוליסות אלו הן למעשה חלופה לתכניות החיסכון שמציעים לנו הבנקים המסחריים, כאשר הפופולאריות של מוצר השקעה זה עולה בהתמדה בקרב סוגים שונים של לקוחות ומשקיעים.
בעבר, אפשרויות החיסכון שאינן במסגרת פנסיה, קופת גמל או קרן השתלמות היו בעיקר דרך הבנקים – תכניות חיסכון ופיקדונות, פק"מים וגם אפשרויות של השקעות בשוק ההון דרך חשבון הבנק. מבחינה זו, פוליסת השקעה של חברות הביטוח מאפשרת אפשרות נוספת לצד הבנקים המסחריים, בתי ההשקעות וכיוצא באלו.
סוג של תיק חיסכון מנוהל
הפוליסות המדוברות הן למעשה פוליסות פיננסיות, סוג של תיק חיסכון והשקעה מנוהל המוצע על ידי חברות הביטוח. כיום, אי אפשר לחסוך בלי להשקיע את הכסף באפיק כלשהו, החל מאפיקים הנחשבים סולידיים ואפילו בטוחים כמעט לחלוטין ועד אפיקים ספקולטיביים ובעלי רמות גבוהות של סיכון ותנודתיות.
פוליסת השקעה של חברות הביטוח הן פיתרון המאפשר מגוון רחב של מסלולי השקעה וחיסכון, הלקוח יכול לבחור מסלול סולידי הכולל רק אג"ח ממשלתיות של מדינת ישראל ועד מסלולים מנייתיים בשוקי ההון בישראל ובעולם.
פוליסות אלו מציעות באופן כללי תנאי טובים ואטרקטיביים יותר לעומת אפשרויות החיסכון והפיקדונות בבנקים המסחריים, כמו גם עלויות נמוכות יותר לעומת הנוהג בין בתי ההשקעות המציעים ניהול של תיקי השקעות פרטיים.
הפוליסות נקראות בכמה שמות, בהתאם לגורם הרלבנטי ולחברת הביטוח הספציפית: פוליסות חיסכון, פוליסות השקעה, פוליסות פיננסיות.
מבחינה רגולטורית, פוליסת השקעה של חברות הביטוח נחשבות סוג של ביטוח חיים שבמסגרתו חברת הביטוח המנהלת משקיעה את הכספים על פי שיקול דעתה ובחירת מסלול ההשקעה ע"י הלקוח.
למי זה מתאים?
בחירה בשיטת חיסכון והשקעה זו מתאימה למגוון רחב של מצבים, כאשר מחפשים תנאים טובים יותר לעומת מה שמציעים בבנקים. פוליסה שכזו מתאימה בעיקר לתקופות חיסכון ארוכות טווח ו/או לאלו המחפשים פיתרון חיסכון לסכום חד פעמי. אפשרות פופולארית יחסית בתחום זה היא פתיחת חיסכון לכספי בר מצווה או חיסכון לטובת לימודים גבוהים של הילדים.
פוליסות חיסכון אלו מהוות בשוק חלופה להשקעה דרך קרנות נאמנות, דרך שירותי ניהול תיקים של בתי ההשקעות וכאמור דרך הבנקים.
שיטות הפקדה
מי שבוחר להשקיע ולחסוך באמצעות פוליסת השקעה של חברות הביטוח יכול לבחור לבצע הפקדה חד פעמית של סכום הנע החל מכמה אלפי שקלים ועד סכומים גבוהים בהרבה ולחילופין הוא יכול לבחור לבצע הפקדות שוטפות לפוליסה שלו למשך תקופת הזמן שעבורה מיועד החיסכון.
כל חברת ביטוח קובעת בעצמה באופן ספציפי את סכומי המינימום להפקדות השונות.
נקודות חשובות
פוליסות חיסכון והשקעה דרך חברות הביטוח מאפשרות לקבוע מוטבים לכספים בפוליסה (מכיוון שמדובר על סוג של ביטוח חיים).
בנוסף, כל עוד לא מושכים את הכספים מהפוליסה, הרווחים פטורים ממס רווחי הון, מה שעשוי בהחלט להיות משמעותי לאורך שנות השקעה רבות (קיים גם פטור ממס לפנסיונרים עד תקרת רווחים שנתית של כ-9,000 ש"ח).
אפשר לנייד כספים בין מסלולי השקעה וכך לקזז מיסוי מהפסדים ורווחים לאורך השנים ולפוליסות הגנות משפטיות שונות.
דמי ניהול מקובלים במסגרת פוליסת השקעה של חברות הביטוח הם 2% מהסכום הצבור, כאשר במיקוח ומשא ומתן אפשר להשיג תנאים טובים יותר. אפשר לעבור בין מסלולי השקעה בכל עת וללא בעיות, כולל ללא תשלום מס – אך אי אפשר לקזז הפסדים מרווחי הון באפיקים אחרים של השקעות פיננסיות.