על מנת לעודד חיסכון בקרב הציבור החלה לפעול בישראל של שנת 2017 תוכנית ממלכתית שנקראת חיסכון לכל ילד. הפקדת התוכנית נעשית על ידי ביטוח לאומי, מכספי הזכאות של קצבת הילדים. הורים החפצים בכך יוכלו להגדיל את סכום החיסכון על פי תנאי התוכנית.
כמה ולמה?
עד לשנת 2017 היו זכאים הורים לילדים לקבל קצבת ילדים ישירות לחשבון הבנק שלהם. סכום הקצבה נקבע בהתאם למספר הילדים. על פי החלטת ממשלה ובשיתוף עם המוסד לביטוח לאומי, הוחלט להגדיל את קצבת הילדים, כאשר התוספת שנקבעה, בסך של 50 שקלים עבור כל ילד, לא תשולם לחשבונם של ההורים. במקום זאת, יופקד הסכום האמור לתוכנית חיסכון שנפתחת על שם הילדים ועבורם בלבד. מדי חודש בחודשו, יתווספו 50 שקלים לתוכנית החיסכון אך הורים שחפצים בכך יוכלו להגדיל את הסכום – פי שניים. לצורך ההגדלה מדווחים לביטוח לאומי והסכום הנוסף יקוזז מתוך קצבת הילדים.
מהי מטרת התוכנית? לצד אלמנט חינוכי, שנועד להטמיע בקרב הציבור את הבנת החשיבות של חיסכון לטוח ארוך יש גם סיבה נוספת. בהגיע הילד לגיל 18, או אם יבחר בכך בגיל מאוחר יותר, ניתן יהיה למשוך את הכסף לכל מטרה שהיא. החיסכון, שיצטבר עד אז לסכום ניכר למדי, יוכל לשמש ללימודים באוניברסיטה, להשתלבות בקורס מקצועי, לפתיחת עסק, לרכישת מכונית או לטיול או למטרות רבות אחרות. לא קיימת מגבלה על האופן שבו יבחר הילד שבגר להשתמש בכסף. במקרים חריגים יוכלו ההורים לתת הוראת משיכה, למשל עקב צורך דחוף בטיפול רפואי לילד.
חיסכון – תוכנית או גמל
במידה וההורים לא יבחרו היכן יופקד בכל חודש החיסכון, ישנה ברירת מחדל כך שלא ייווצר מצב שלא תפתח התוכנית ולא יצטבר החיסכון עבור הילד. בדרך כלל, ברירת המחדל תהיה הפקדה לבנק שדרכו משולמת קצבת הילדים. עם זאת, המטרה היא שההורים יבחרו היכן ינוהל החיסכון. הבחירה הינה גם לגבי הגוף הפיננסי שינהל את ההפקדות וגם לגבי המסלול – עובדה שיש לה השפעה על התשואה שתתקבל בסופו של דבר.
ההורים יכולים לבחור האם להפקיד את הכסף בתוכנית בנקאית, בבנק לפי בחירתם. אפשרות אחרת היא שההפקדות תעבורנה לא לבנק אלא לחברת ביטוח המנהלת מכשיר פיננסי שנקרא קופת גמל. יש לשים לב שבשונה מקופות גמל למבוגרים, כאן לא מדובר בקופה פנסיונית שכן ניתן למשוך אותה כבר בהגיעו של הילד לבגרות. למותר לציין שמי שיהיה מעוניין בכך יוכל להמשיך ולחסוך את הכסף לזמן נוסף, ללא הגבלה, אפילו עד היציאה לגמלאות. בכל אותו הזמן כספי הקופה ימשיכו לצבור תשואה בהתאם למסלול החיסכון שנבחר.
חיסכון בבנק
יכול להיות שכבר פתחתם בבנק תוכנית חיסכון לילדים וזה בסדר – עדיין תוכלו ליהנות מחיסכון נוסף.
הפקדה לתוכנית חיסכון בבנק תאפשר ליהנות מריבית ידועה מראש. גובה הריבית של תוכנית החיסכון קשורה קשר הדוק לגיל הילד שכן ככל שהתוכנית צפויה להיות ארוכה יותר כך הריבית שתשלום תהיה גבוהה יותר. ההורים יכולים לבחור האם התוכנית תהיה כזאת שניתן לשנות בה את המסלול שבו חוסכים או לא. המסלולים האפשריים הינם מסלול ריבית קבועה ללא הצמדה, מסלול ריבית משתנה, מסלול ריבית קבועה בתוספת הצמדה למדד.
חיסכון בקופת גמל
לעומת תוכנית חיסכון, בקופת גמל לא קיימת ריבית נקובה שכן הרווח נגזר מתשואה, ביצועי הקופה לתקופה נתונה. היתרון – קיים סיכוי לרווח גבוה יותר מתוכנית בנקאית ובנוסף – ניתן לעבור בין קופות שונות לפי בחירה גם בתקופת החיסכון. ההורים יכולים לבחור מסלול סולידי עם סיכון מינימלי, מסלול ברמת סיכון בינונית ומסלול מסוכן יותר אך גם בעל סיכוי לתשואה גבוהה יותר.