הזכות להתגורר בדירה או בבית בבעלות עצמית נחשבת בעיני רבים כזכות בסיסית למדי. זכות זאת משולבת פעמים רבות בזכות לתחושה של ביטחון, הנלווית לקיומו של בית חם. על מנת לממש את הזכות הזאת נזקקים מרבית האנשים לכלי מתאים של מימון, הלא הוא משכנתא.
הזכאות למשכנתא מבוססת על קריטריונים שונים – חלקם נקבעים על ידי הבנקים למשכנתאות וחלקם נקבעים על ידי מוסדות המדינה ובראשם – משרד הבינוי והשיכון. עוד חשוב לציין שמלבד זכאות להלוואות מכספי מדינה, ישנן גם זכויות נוספות הרלוונטיות לעניין המגורים. אלה הן תוכניות של השנים האחרונות כגון זכאות לרכישת דירה במחיר מטרה וכן מחיר למשתכן.
מהי זכאות מדינה?
כבר לפני שנים החליטה הממשלה בישראל לסייע לזוגות צעירים לרכוש דירה. את הסיוע הזה ניתן היה לקבל כאשר החליט הזוג הצעיר להיעזר במשכנתא.
הממשלה ובפרט משרד השיכון קבעו שורה של קריטריונים שעל פיהם נקבע מה תהיה הזכאות של כל זוג וזוג (להלוואות מוזלות). בשלב מסוים הוחלט שהזכאות תינתן לא רק לזוגות נשואים כי אם גם לזוגות של ידועים בציבור וכן לרווקים ורווקות (בדרך כלל, בקריטריונים נוקשים יותר ביחס לזוגות).
גם כיום ישנה אפשרות ליהנות מזכאות מדינה, בכפוף להנפקה של תעודת זכאות. את התעודה החשובה הזאת מנפיקים לא על ידי פניה ישירה למשרד השיכון כי אם על ידי פניה לאחד מבין הבנקים למשכנתאות.
במילים אחרות – הבנקים הם המוסמכים לבדוק את הקריטריונים השונים ולאחר שהנתונים מועברים למשרד השיכון – תתקבל התעודה בבנק ותועבר למבקשי ההלוואה. חשוב להבין שתנאי הזכאות משתנים מעת לעת, ולכן גם מי שלא היה בעבר זכאי מבחינת משרד השיכון, בהחלט יתכן שכיום הוא בהחלט זכאי. גם מצב הפוך אפשרי, לעיתים.
הקריטריונים הקובעים
זכאות למשכנתא מכספי המדינה ממומשת בפועל בסניפי הבנקים למשכנתאות, וגם הבנק צריך לבצע בדיקות פיננסיות ולתת אישור. אישור הבנק יינתן רק ללקוח שיכול לעמוד בתשלומי ההלוואה במלואם. לרוב, יש צורך בשילוב של הלוואות מכספי מדינה ביחד עם הלוואות מכספי הבנק. הקריטריונים הקובעים לעניין הזכאות יהיו:
- מצב משפחתי – רווקים, נשואים, גרושים, חד הוריים, ידועים בציבור. גם מספר הילדים חשוב – יותר ילדים מעלים את הסיכוי לקבל זכאות למשכנתא מכספי מדינה.
- יש משמעות גם למשך הסטטוס בשנים למשל – מספר שנות הנישואין. גם ישנה התחשבות בגודל המשפחה של ההורים (מספר אחים ואחיות).
- שירות צבאי נלקח גם הוא בחשבון וכן גם משך השירות.
- עבור עולים חדשים – יש משמעות לוותק בארץ.
יש לציין שיש גם קריטריונים חשובים נוספים שיש לקחת בחשבון כגון בעלות על דירה קודמת בעבר וכן הרצון להתגורר ביישובים מועדפים. את מרבית הקריטריונים הללו יש להוכיח באמצעות מסמכים מתאמים כגון תעודת נישואין, תעודת גירושין, ספח תעודת זהות ובו מספר הילדים, תעודת עולה, מסמכי שחרור מהצבא וכן הלאה.
זכאות ואישור הבנק
הזכאות למשכנתא נבדקת על ידי הבנק בהתאם למאפייני כל לקוח ולקוח. בעיקר נבדקים מאפייני של הכנסות מעבודה או מעסק, נבדקת היכולת לגייס הון עצמי וכן מצב ההלוואות והתחייבויות נוספות. ההלוואה שתתקבל מבוססת לא רק על כושר ההחזר אלא גם על שווי הנכס שאותו מתכוונים לרכוש. ככל ששווי הנכס גבוה יותר, כך ניתן לקבל סכום שקלי גבוה יותר. יש לציין שעל מנת לקבל אישור סופי למשכנתא יצטרכו הלווים לחתום על חוזה ההלוואה, להמציא אישור על ביטוח חיים וביטוח מבנה ולבצע רישום שעבודים כפי שיורה להם פקיד המשכנתאות בבנק.
ראו גם:
ריבית על משכנתא – טיפים להשגת ריבית נמוכה
ריבית משתנה או קבועה של משכנתא – מה עדיף?