משכנתא הפוכה

ענף המימון כולל בתוכו לא מעט הלוואות ולא מעט משכנתאות. לעיתים, גופים המעניקים הלוואות כגון בנקים, חברות ביטוח או גופי מימון חוץ בנקאיים נוספים מעניקים להלוואות שמות יצירתיים ולא תמיד ברורים.

גם בהקשר של משכנתאות ניתן למצוא ביטוי שנשמע מוזר ברגע הראשון והוא – "משכנתא הפוכה". למעשה, השם מייצג נאמנה את מאפייני המוצר הפיננסי הזה שחשיבותו ניכרת בפרט עבור האוכלוסייה המבוגרת במדינת ישראל.

משכנתא לגיל השלישי

משכנתא הפוכה שונה לחלוטין ממשכנתא רגילה וזאת בכמה היבטים שונים:

  • לגיל השלישי – מדובר בהלוואה בסכום נכבד ביותר ובכך הדבר דומה למשכנתא רגילה. אלא שכאן, קהל היעד איננו אנשים וזוגות צעירים. להיפך – קהל היעד היחידי שיכול לקבל הלוואה מסוג זה מורכב מבני הגיל השלישי – על פי רוב פנסיונרים.
  • ללא החזר חודשי – היבט נוסף שבו שונה מאוד המשכנתא ההפוכה מזו הרגילה טמון בכך שמדובר בהלוואה ללא החזר חודשי. במרבית ההלוואות, למעט אלה שנקראות הלוואות גישור או מימון גרייס, נדרש הלווה לשלם מדי חודש בחודשו סכום מסוים. הסכום מורכב בדרך כלל ממרכיב של קרן ההלוואה וכן תוספת של ריבית. בסופו של דבר, הסכום החודשי נקבע כך שכעבור מועד הידוע מראש (עשר שנים, עשרים שנה וכדומה) ישולם סכום הקרן באופן מלא בתוספת ריבית והפרשי הצמדה אם ישנם כאלה. במשכנתא הפוכה, עד כמה שהדבר נשמע מפתיע, אין כל תשלום חודשי שהוא. החזר ההלוואה נעשה אך ורק בסוף התקופה (בדומה להלוואת גישור).
  • אחוז מימון נמוך יותר – משכנתא הפוכה ניתנת על פי רוב באחוזי מימון נמוכים יותר ביחס למשכנתאות רגילות. אם משכנתא רגילה יכולה להינתן ב-60 אחוזים, 70 אחוזים ולעיתים אף יותר, במסלול ההפוך בדרך כלל לא יעלה על 50 אחוזי מימון. למרות שהדבר נראה כהפליה, יש לזכור שהדבר נגזר מהמאפיינים המיוחדים של הלווים – שהינם אנשים מבוגרים.

לא לרכישת דירה

מי שסבור שרק בהיבטים שהוצגו לעיל שונה המשכנתא ההפוכה מזו הרגילה – טעות בידו. ההבדל שהוא אולי הגדול ביותר טמון במטרת ההלוואה ובתכלית שלשמה היא נועדה. משכנתא רגילה נועדה בדרך כלל לצורך רכישת דירה. אמנם יש לכך גם חריגים ולעיתים ניתן למצוא משכנתאות לכל מטרה, אולם אלה הן המיעוט.

כמעט תמיד שמדובר בהלוואה לדיור, לרכישת קרקע לבניה או לצרכי השלמת בניה של בית פרטי. במשכנתא הפוכה המצב אכן הפוך בתכלית.

הצורה ההפוכה של ההלוואה, שנועדה ללקוחות בגיל מבוגר, נועדה אך ורק לאנשים שכבר רכשו בעבר דירה ואשר הם בעלים חוקיים של נכס לא משועבד. ישאל השואל – מדוע זקוק אדם שכבר יש לו בית למשכנתא? התשובה היא שהמטרה של ההלוואה היא לאפשר רמת חיים גבוהה יותר, בהתבסס על נכס קיים.

בלשון מקצועית יותר, משמש הבית של האדם או של הזוג המבוגר בתור "בטוחה". הבנק או הגוף הפיננסי שמעניק את ההלוואה משעבד את הנכס (נרשמת הערת אזהרה) והלקוח מקבל סכום כסף ניכר. הסכום נועד לממן הוצאות שונות, רמת חיים גבוהה, אפילו מעבר לבית אבות במקרים נדירים יותר (בתנאי שהנכס לא עובר בעלות ובדרך כלל מושכר).

המשכנתא ההפוכה מוענקת כמקובל בתמורה לריבית, כך שסכום ההלוואה בתוספת הריבית יגבו ברובם במועד עתידי – בדרך כלל עם פטירתו של בעל הנכס. היורשים, בדרך כלל הילדים, יוכלו למכור את הדירה ולהחזיר את המשכנתא או להשתמש בהון עצמי וכך להחזיר לבעלותם את הנכס של ההורים. עבור לא מעט קשישים ופנסיונרים, מדובר בדרך מצוינת שבה יוכלו לממן הוצאות שונות ולהרגיש ביטחון כלכלי עד לסוף ימי חייהם.

אתר "קופת חיסכון – פורטל השקעות, קרנות, פנסיה" הוקם במטרה להעניק לגולשים מידע מקיף ואיכותי בכל הנוגע לחיסכון והשקעות. 

תוכן עניינים