יועצי משכנתאות ומומחי פיננסיים שונים ממליצים ללווים ולבעלי משכנתאות לא "לישון בשקט" לאחר שמסתיים השלב המתיש של קבלת משכנתא.
בתנאים מסוימים, כדאי מאוד למי שלקח משכנתא בעבר לבצע תהליך של החלפת משכנתא. כל זאת, בכדי ליהנות מהתנאים שניתן לקבל בהלוואות החדשות. מיחזור משכנתא הוא למעשה החלפה של משכנתא ישנה באחרת – חדשה ממנה. אך יחד עם זאת, מדובר למעשה גם בהרבה יותר מכך. דבר נוסף שכדאי לדעת הוא שבדיוק בדומה למשכנתא חדשה, הבנק יכול לאשר ביצוע של מיחזור אך הדבר לא תמיד מחויב המציאות. במקרים מסוימים, הבנק עשוי להתנגד למהלך כזה (למשל כאשר ישנה ירידה בהכנסות הלווים).
אפשר לעבור בנק
יש הסבורים בטעות שמיחזור משכנתא ניתן לבצע אך ורק בבנק שבו נלקחה המשכנתא מלכתחילה. למרות שתהליך כזה בהחלט יכול להיות נוח יותר, מהיר יותר ופשוט יותר, בהחלט ניתן לנהוג אחרת. ביצוע של מיחזור כדאי לעשות לאחר בחינה מדוקדקת של כדאיות (לא תמיד זה ישתלם לכם) וכדאי לבדוק את הנושא בכמה בנקים. מי שמעוניין בייעוץ, יכול להיעזר גם ביועץ משכנתאות פרטי, אך לא תמיד זה חיוני.
במידה והמטרה היא להוזיל את המשכנתא, חשוב לוודא שאכן המטרה תושג בסופו של דבר. גם בסביבת ריבית נמוכה, כאשר המשכנתאות בהווה זולות יותר מאשר אלו שהיו נהוגות בעבר, לא תמיד כדאי לבצע את המיחזור.
הבנקים, כידוע, אוהבים עמלות ואם יש להם אפשרות, הם בהחלט ידרשו עמלה עבור הזכות לפרוע הלוואה ישנה (גם אם רוצים להחליף אותה בחדשה). כאשר אותה עמלה (עמלת פירעון מוקדם) המכונה גם קנס יציאה גבוהה מאוד – המיחזור עשוי להיות יקר ולא משתלם. אם הבדל הריביות מספיק גדול או אם לא קיימת עמלת פירעון משמעותית – משמעות המיחזור יכולה להיות ברורה – חיסכון כספי ניכר למשך שנים רבות.
מיחזור ושינוי מסלולים
לבד מהרצון לחסוך בכסף בזכות הקטנת ריבית, ניתן בהחלט לשלב במיחזור גם יעדים נוספים. יעד חשוב יכול להיות החלפה ושינוי של מסלול המשכנתא. לדוגמא – מי שלקח בעבר משכנתא בריבית קבועה ובמסלול צמוד מדד וחושש מעליה באינפלציה – שינוי אפשרי יכול להיות מעבר למסלול לא צמוד. צעד הפוך אפשרי כמובן אף הוא. בדרך כלל, שינוי המסלול לא נעשה כמטרה בפני עצמה אלא בשילוב עם חיסכון מהורדת הריבית.
כדאי לשים לב שככל שתאריך סיום המשכנתא רחוק יותר בעתיד, המשמעות של מיחזור תהיה גדולה יותר. בהלוואות שמועד סיומן קרוב יחסית – לא צפוי חיסכון משמעותי לתהליך וגם אם יהיה כזה הוא לא יהיה ניכר. עבור הלוואות "צעירות" חשוב שבעתיים לבדוק את כדאיות המיחזור בשעה שהריבית במשק נחשבת לנמוכה.
מיחזור והחזר חודשי
לעיתים, הצורך והרצון לבצע מיחזור לא קשורים כלל לחיסכון אפשרי בתשלומי הריבית. לעיתים, המצב מתבקש בגלל קושי לעמוד בתשלומים החודשיים. עם הזמן, ישנם אנשים המגלים שהמשכנתא "גדולה עליהם". במידה וקיימת ירידה בהכנסות או כאשר יש הוצאות מוגדלות, אפשר להתמודד עם המצב על ידי שינוי ההחזר החודשי בצורת פריסת משכנתא מחודשת. מכיוון שמיחזור הוא למעשה שינוי של המשכנתא, בהחלט אפשר לבצע שינוי שכזה. יש לשים לב שניתן באותו האופן לבצע הגדלה של התשלום החודשי, מתוך מטרה לסיים את הלוואה מוקדם יותר.
היבט נוסף של מיחזור ניתן לראות כאשר עוברים לבית חדש. במקרה כזה, ניתן לגרור את המשכנתא לנכס החדש. פעמים רבות מבצעים גרירה עם תוספת של סכום שנדרש לכל משפר דיור כמעט. באותה הזדמנות, אפשר לבדוק כדאיות של המיחזור ולשלב את הצעד הזה בתוך התהליך.