איך נקבעות עלויות ביטוח חיים למשכנתא ומה משפיע עליהן?

ביטוח חיים למשכנתא מיועד לכל מי שלוקח משכנתא מהבנק ומהווה תנאי לקבלתה. הביטוח נועד להבטיח שהבנק יקבל את כספו במקרה שהלווה נפטר טרם סיים להחזיר את ההלוואה שלקח, ומגן על בני משפחתו בכך שמסיר מהם את האחריות להחזרת החוב בעצמם. עלות ביטוח חיים למשכנתא משתנה ממבוטח למבוטח ות

לוי בפרמטרים שונים. על מנת לדעת איך נקבעות עלויות ביטוח חיים למשכנתא ומה משפיע עליהן, המשיכו לקרוא.

גורמים אישיים המשפיעים על עלויות הביטוח

לגורמים האישיים השפעה מרבית על עלויות הביטוח, הם כוללים: את גיל המבוטח, מין המבוטח ומצב בריאותו. כל אחד מגורמים אלה משפיע ישירות על עלות ביטוח המשכנתא שאותה משלם מדי חודש המבוטח. 

גיל המבוטח – גיל המבוטח הוא אחד הגורמים המשמעותיים ביותר בקביעת עלויות ביטוח חיים למשכנתא. ככל שהלווה מבוגר יותר, כך הסיכון למוות עולה, מה שמוביל לעלייה בפרמיה.  

מין המבוטח – נשים לרוב ישלמו פחות מגברים.  

מצב בריאותי והיסטוריה רפואית – חברות הביטוח מבצעות חיתום רפואי על מנת להעריך את מצב בריאותו של המבוטח. אנשים עם בעיות בריאות קיימות כמו מחלות כרוניות (כגון סכרת, מחלות לב) נחשבים ללקוחות בסיכון גבוה יותר, מה שעשוי להוביל להעלאת הפרמיה או לקבלת סירוב לביטוח. 

עישון – לווה מעשן נחשב לאדם בסיכון גבוה, ולכן עלויות הביטוח שלו עשויות להיות גבוהות יותר מאשר לווה אשר לא מעשן כלל.  

היבטים הקשורים להלוואה, כיצד הם משפיעים?

להיבטים הקשורים להלוואה השפעה ניכרת על עלות ביטוח חיים למשכנתא:

סכום ההלוואה – ככל שסכום ההלוואה גבוה יותר, כך גדל הצורך בכיסוי ביטוחי גבוה יותר. לדוגמה, אם הלוואת המשכנתא היא בסך מיליון ש"ח, ככל הנראה, המבוטח יידרש לביטוח בסכום דומה, מה שיגדיל את עלויות הביטוח. 

משך תקופת ההלוואה – עלויות ביטוח חיים למשכנתא עשויות לעלות ככל שהתקופה של ההלוואה מתארכת, מכיוון שהסיכון לכך שהמבוטח לא יחיה עד תום ההלוואה רלוונטי יותר בהלוואות ארוכות טווח. 

תנאים ייחודיים אחרים – תנאים ייחודיים של המשכנתא עשויים להשפיע על עלויות הביטוח. לדוגמה, סוג הריבית (קבועה או משתנה) יכול להשפיע על תשלומים עתידיים ועל אופן חישוב הסיכון בחברת הביטוח. תוכניות החזר גמישות עשויות לגרום לשינויים במבנה ההחזר, דבר שיכול להשפיע גם על עלויות הביטוח. לכן חשוב לקחת זאת בחשבון שמחליטים לעשות ביטוח משכנתא. 

השפעת תנאי השוק והתחרות

לא רק גורמים אישיים והיבטים הקשורים להלוואה משפיע על עלות ביטוח חיים למשכנתא, אלא גם תנאי השוק והתחרות משפיעים על עלות הביטוח. מאחר ששוק הביטוח הוא שוק תחרותי, חברות הביטוח מתחרות אחת בשנייה על מנת לזכות בלקוחות רבים ככל האפשר, מה שמשפיע ישירות על עלויות הביטוח. לכן, מומלץ לערוך השוואת מחירים בין חברות הביטוח בטרם רכישת הביטוח, וכן בכל מספר שנים במהלך תקופת הביטוח. מדובר בפעולה פשוטה שיכולה לחסוך סכומים משמעותיים.