כל אדם הדואג לעתידו הרחוק מקציב לעצמו סכום כסף מדי חודש, החיסכון ישמש את האדם לעת זקנה, עם הפרישה לגמלאות. בשוק קיים היצע רחב של חברות המציעות ביטוח פנסיה, החברה חוסכת את הכסף עבור הלקוח ומשקיעה אותו באפיקים שונים, בדרך כלל מצליחות החברות להפיק רווחים נאים, אך קיימים גם מקרים מועטים בהם החברה מפסידה וכך גם לקוחותיה.
בפני המשקיע עומדות מספר אפשרויות להשקעת חסכונות הפנסיה. השיטה הקלאסית היא השקעה בקרן פנסיה מקיפה, המעבידים מחויבים אליה מטעם החוק והיא מעניקה כיסוי נרחב, מלבד קרן פנסיה, גם למקרים של אובדן כושר עבודה זמני או קבוע וגם במקרים של מוות, אז תשלם הקרן לבני משפחתו של הנפטר קצבת שאירים.
קרן פנסיה משלימה, בנוסף לקרן הקיימת
דרך נוספת היא השקעה בחיסכון מסוג קרן פנסיה משלימה. שמה של הקרן מעיד עליה שהיא באה כתוספת או כהשלמה ובשום אופן לא כחיסכון הפנסיוני העיקרי. הקרן המשלימה שונה מקרן הפנסיה המקיפה במספר אופנים. יתרונות המשלימה, שבעוד המקיפה כפופה לחוקים ונהלים נוקשים לגבי סכום ההפקדה, במשלימה אין הגבלה וניתן להפקיד כל סכום. כדאי לדעת שעל סכומים גדולים מאוד, מעבר לאלו הקבועים בחוקים, יחולו חובות מס הכנסה.
יתרון נוסף, נוגע לעובדה שניתן להפקיד מתי שרוצים וכמה שרוצים. אם בתקופה מסוימת המבוטח לא עובד הוא יוכל לעצור את התשלומים ולחילופין, במידה והרוויח סכום כסף גדול במיוחד הוא יכול מיידית להפקיד כמה כסף שירצה. דמי הניהול לפנסיה זו נמוכים, כשני אחוזים מגובה החיסכון, לעומת המקיפה, שם דמי הניהול עלולים להגיע ליותר מחמישה אחוזים.
לקרן הפנסיה הרגילה גם מספר חסרונות לעומת הקרן המשלימה. אין ביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה ומוות, אלא אם כן נפטר לאחר גיל הפרישה, אז תשולם הקצבה לבת זוגתו עד סוף ימי חייה.
נקודה נוספת, עשויה להיות יתרון גדול בחלק מהמקרים או כישלון צורם במקרים אחרים. הקרן הכללית סוחרת בשוק ללא הגבלה כלשהיא, עסקאות ברמת סיכון גבוהה מאוד או אפיקי השקעה בעלי תנודתיות גבוהה וסיכונים בהתאם. אם ההשקעה תתברר כמוצלחת הקרן תנסוק לגבהים כלכליים עצומים לרווחת חברי הקרן ובעליה, במידה וההשקעות נכשלו, הנחיתה תהיה קשה לחברת ההשקעות ובעיקר למבוטחיה.
מתאימה יותר לעצמאים
אם כך, קרן פנסיה משלימה תתאים יותר לעצמאיים, בשל גמישות עיתות תשלומי החיסכון וגובהם. קרן זו תתאים גם לבעלי ביטוחי חיים או בעלי ביטוח פנסיה מקיף שמעוניינים להגדיל את סכומי הפנסיה הצפויים להם בגמלאות.
לחסרי חסכונות או ביטוחים לא מומלץ להתקרב לקרן המשלימה, הסיכונים הכרוכים בכך גבוהים מדי עבור אדם נטול חסכונות ועלולים להביא לקריסה כלכלית בנקל.
חסכון לפנסיה הוא חשוב ומשמעותי ונוגע לסכומים גדולים, ההמלצה היא להיוועץ בבעל מקצוע ולפרוש בפניו את המצב הכלכלי לפרטי פרטים. היועץ ימליץ על אפיק ההשקעה המתאים ביותר ויסייע בכל ההליכים הנוגעים לפתיחת הקרן המתאימה.